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萬億健康險市場迎新規:長期健康險費率可調整 [復制鏈接]

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只看樓主 倒序閱讀 使用道具 樓主  發表于: 2019-11-13
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      11月12日,備受關注的健康保險管理辦法(下稱“辦法”)正式公布,并將于2019年12月1日起施行。其中,最受業內關注的就是,允許保險公司在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整。
      
      中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示,修訂后,長期健康險定價將更多考慮患病率、醫療服務價格變動、藥品范圍和質量、護理成本等因素的變動趨勢,平均費率或許會因保險公司自發調整及監管要求而上漲。
      
      長險費率可調整
      
      作為國內目前增長最快的險種之一,健康保險近年高速發展。
      
      銀保監會有關部門負責人表示,今年前三季度,健康保險保費收入5677億元,同比增長31%,占人身保險市場的22%,健康保險產品結構、服務內涵、保障人群都發生了巨大變化。從發揮功能和作用方面看,健康保險已成為國家多層次醫療保障體系的重要組成部分,也是保險業服務民生的重要領域。這些對健康保險制度建設和市場監管提出了許多新的問題和挑戰。為進一步強化監管,有效滿足人民群眾對健康保障的需求有必要對原辦法進行修訂。
      
      本報記者發現,與2006年頒布實施的健康保險管理辦法相比,辦法共計九章七十二條,提出了一些創新規定,包括擴展健康險定義,將醫療意外險納入健康保險范疇;統一財產險和人身險公司健康保險的監管制度;允許對長期健康險費率進行調整等。
      
      健康保險是由保險公司對被保險人因健康原因或者醫療行為的發生給付保險金的保險,主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。
      
      健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指,保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。保證續保條款是指,在前一保險期間屆滿前,投保人提出續保申請,保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。
      
      那么,哪些產品屬于長期健康險?定期(比如保障期限20年、30年)、終身重疾險及保證續保的醫療險等都屬于長期健康保險。
      
      事實上,以前的長期健康險費率是由保險公司根據產品形態進行設計的,消費者只要買了,每年所繳保費不變。但與保險公司而言,隨著投保人年齡的增長,其患病賠付的幾率也越高,并且隨著醫療通脹和醫療技術進步導致的醫療費用也更高,這就給行業埋下了償付能力隱患,也直接導致保險公司更愿意開發風險較小的短期健康險產品。但短期健康險產品并不有利于消費者,因為現在的一年期健康險產品,都不保證續保,一旦產生理賠,消費者將很難再買到合適的產品。
      
      此次辦法明確長期醫療保險可以進行費率調整,很明顯就是為了支持險企能夠發展長期產品。
      
      中國保險行業協會健康險專委會主任委員、平安健康險董事長兼CEO楊錚向記者表示:“長期可調費的保證續保產品形態與國際健康保險接軌,給經營長期健康保險的保險公司,提供了應對長期醫療通脹等賠付風險的制度保障,也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期產品的問題,推動了健康險產品向多元化發展,解決短期險扎堆,同質化等問題。維護了廣大消費者的續保權利,提供了靈活的長期健康保障,滿足了人民群眾的醫療健康保障需求。”
      
      據其介紹,在發達保險市場,健康險尤其是醫療險是保險市場的重中之重。目前,中國健康保險市場的主體是疾病保險產品,其保費占比超65%。但是,從客戶保障和需求而言,疾病保險存在一定的局限性,其一次性給付保險金的特征一方面決定其相對醫療險而言缺乏保障性,另一方面也導致其保費高昂。與之相對的,醫療保險按實際支出的醫療費用承擔保險責任,可以以相對低廉的價格提供高額的保障,是廣大人民群眾最關注也最需要的健康保險險種。然而,由于缺乏費率調整政策的明確支持,保險公司在設計開發醫療保險時,只能開發一年期或期限非常有限(如六年內)的醫療保險產品,用停老產品升級新產品的模式應對未來的醫療通脹和醫療技術進步導致的醫療費用高企。這一點也是廣大消費者對醫療保險產品最大的疑慮,他們擔心保險公司隨意停保險產品導致其未來無法獲得非常必要的醫療保障。保險期限和保險費用的相互制約,成為此前醫療保險產品發展的桎梏。
      
      一位業內人士亦表示,此次辦法允許長期健康險可進行費率調整,無外乎兩方面因素,一是隨著醫學技術進步,醫療費用呈現長期上漲趨勢。二是投保人都希望購買長期健康險產品,更有保障。
      
      不過,長期醫療保險費率可調并不意味著保險公司可以隨意調整費率。辦法要求在產品中“注明費率調整的觸發條件”,且表示“長期醫療保險產品費率調整應當遵循公平、合理原則,觸發條件應當客觀且能普遍適用,并符合有關監管規定。”
      
      至于存量保單是否會受影響以及費率調整的觸發條件等問題,銀保監會相關負責人表示,存量保單不受限制,相關細則正在制定中。
      
      此外,無論是在2006年的健康保險管理辦法中,還是在后來多個版本的征求意見稿中,短期健康保險的費率都是可以進行浮動的,有的征求意見稿甚至進一步明確了其浮動范圍是“基準費率的30%”。
      
      但最終辦法刪除了短期個人健康保險費率浮動的相關表述,將定價權交予市場決定,適應當前費率市場化方向。
      
      醫療意外險納入健康保險類別
      
      在概念定位方面,辦法對健康保險定義和種類進行完善,其中最大的改變之一,就是將醫療意外保險納入健康保險范疇。
      
      銀保監會有關負責人介紹,“醫療意外保險”并非“意外保險”。他表示,由于個體差異性、疾病的復雜性以及醫療技術的局限性等原因,同樣的醫療行為對于不同病人可能有不同的醫療結果,“行為”與“結果或者目的”不具有一一對應性,醫療行為結果的發生具有很大的偶合性。“醫療意外”是醫療領域一個約定俗成的詞,主要是指醫療行為沒有發生理想的治療效果并造成損害。這種損害有預見可能,但醫療機構和醫護人員并無責任。
      
      其指出,“醫療意外保險”是一個完整名稱,不屬于“意外保險”,是健康保險的組成部分。加強醫療意外損害保障是醫療領域普遍關注的問題,對于保護患者利益、減少醫療糾紛具有重要意義。
      
      在產品規范和經營銷方面,明確經營健康保險應當具備的條件,推進提升經營專業化水平;堅持健康保險保障屬性,明確各類健康保險產品的產品特點和要求;鼓勵保險公司將信息技術、大數據等應用于健康保險產品開發、風險管理、理賠等方面,提升管理水平。
      
      辦法規定,依法成立的健康保險公司、人壽保險公司、養老保險公司,經銀保監會批準,可以經營健康保險業務。前款規定以外的保險公司,經銀保監會批準,可以經營短期健康保險業務。
      
      除健康保險公司外,保險公司經營健康保險業務應當成立專門健康保險事業部。健康保險事業部應當持續具備七大條件,分別為建立健康保險業務單獨核算制度;建立健康保險精算制度和風險管理制度;建立健康保險核保制度和理賠制度;建立健康保險數據管理與信息披露制度;建立功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統;配備具有健康保險專業知識的精算人員、核保人員、核賠人員和醫學教育背景的管理人員;銀保監會規定的其他條件。
      
      消費者權益保護方面,對保險公司銷健康保險產品提出不得強制搭配其他產品銷、不得誘導重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫療保險產品等禁止性規定;明確保險公司不得要求投保人提供或者非法收集、獲取被保險人除家族病史之外的的遺傳信息或者基因檢測資料;吸收采納近年來相關醫改政策,如針對貧困人口給予傾斜支持等。
      
      值得一提的是,辦法首次將健康管理以專章寫入,對健康管理的主要內容、與健康保險的關系定位、費用列支等方面予以明確。
      
      具體來看,保險公司可以將健康保險產品與健康管理服務相結合,提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等服務,降低健康風險,減少疾病損失。健康保險產品提供健康管理服務,其分攤的成本不得超過凈保險費的20%,超出以上限額的服務,應當單獨定價,不計入保險費,并在合同中明示健康管理服務價格
      
      楊錚表示,辦法新增大量篇幅于健康管理服務和合作,進一步放開健康管理的比例限制,將健康管理費用在定價中的占比由支出類10%和咨詢類2%統一提升到了20%。這將鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合,加重健康保險產品中健康服務的作用,提升管理健康服務能力,協助公司有效管理健康風險,建立健康大生態環境。從客戶層面,可引導客戶主動關注自身健康并通過多種手段提升個體健康水平。從行業層面,可降低健康險公司賠付風險。從社會層面,可提升社會整體健康水平,減輕公共醫療健康體系負擔。
      
      楊錚還強調,這也將鼓勵保險公司提供更優質的就醫、咨詢等醫療輔助服務,構建完善的醫療健康服務體系,進一步提升客戶體驗,也能輔助醫療衛生管理部門一定程度上緩解就醫難等社會問題。
      
      責任編輯:馮櫻子 主編:冉學東
      
      
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